Россиян заставят страховать жилье

Многомиллиардные убытки от стихийных бедствий побудили власти вернуться к обсуждению обязательного страхования жилья. Во вторник, 24 сентября, премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение Министерству финансов, Минэкономразвития, Банку России и другим профильным ведомствам в двухнедельный срок подготовить соответствующие предложения, сообщает РИА «Новости». Страховые компании отчасти инициативу поддерживают, рассчитывая на значительный рост страховых сборов, однако в возможности реализации проекта сомневаются. Юристы отмечают: вмененное страхование крыши над головой противоречит Конституции.

Предложения о введении обязательного страхования жилья высказывались властями уже неоднократно. С аналогичной инициативой Дмитрий Медведев выступал после летних пожаров в 2010 году и прошлогоднего наводнения в Крымске, однако инициатива не была одобрена, поскольку обязательное страхование жилой недвижимости противоречит Конституции. Катастрофичные убытки от наводнения на Дальнем Востоке вновь побудило правительство вернуться к обсуждению этой возможности. В короткий срок до 3 октября Министерство финансов обязано подготовить проекты нормативных правовых актов по введению обязательного страхования имущества граждан и организаций от ущерба, возникшего в результате пожаров, наводнений или иных стихийных бедствий, и согласовать их с Центральным банком. Как отметила заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, финансовое ведомство, как и прежде, намерено придерживаться позиции, что страхование жилья должно быть добровольным, и государство со своей стороны может лишь стимулировать граждан путем софинансирования и субсидирования затрат.

Представители крупнейших страховых компаний инициативу главы правительства встречают с энтузиазмом: по предварительным подсчетам, при полном охвате жилого фонда обязательным страхованием премия составит около 77 млрд рублей. Как отмечает вице-президент дивизиона «Урал» группы «Ренессанс страхование» Сергей Логвиненко, сегодня в России от пожара, затопления и прочих рисков страхуется лишь небольшой процент городских квартир и загородных домов. «А потому с последствиями стихийных бедствий, в результате которых люди остаются без крыши над головой, приходится справляться государству за счет выделения дополнительных бюджетных средств. Так что идея обязательного страхования жилья – здравая», – считает эксперт. По его оценкам, сегодня объем застрахованного жилья не превышает 15% от жилого фонда – и в основном собственники приобретают страховые полисы вынужденно, страхуя приобретенное в ипотеку жилье, которое является залоговым обеспечением по кредиту.

Цена вопроса: средний тариф по страхованию жилой недвижимости – 0,15-0,3% стоимости жилья.

«Обязательное страхование должно распространяться на риски случайной гибели или повреждения жилья, вызванные стихийными бедствиями, включая и риск пожара, исключая неосторожное обращение с огнем самого страхователя, либо нарушение им правил пожарной безопасности», – считает директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. По мнению эксперта, обязательное страхование недвижимости необходимо запускать в два этапа: в первое время оно могло бы распространиться только на владельцев частных домов, для которых это жилье является единственным, и лишь затем стоит запускать страхование городских квартир.

«С введением обязательного страхования всплывает много проблемных вопросов, и один из них – это, конечно же, оценка страхуемого имущества, – отмечает Ирина Карнаева. – Это большая проблема в России, так как дома, относящиеся к частному сектору, в основном строились не по утвержденным проектам, зачастую из подручных материалов, вплоть до ящиков из-под тары. Так что, чтобы запустить закон оперативно, не следует связываться с оценкой имеющихся строений – все наглухо «завязнет» уже на этом этапе».

Предвидя определенные сложности в реализации законопроекта, страховщики предлагают рассмотреть ряд альтернативных вариантов – в рисковых регионах ввести принцип софинансирования страховых выплат: к примеру, половину стоимости ущерба будет покрывать страховая компания, а половину – госбюджет. Это позволит существенно снизить стоимость страховки для собственника жилья, одновременно обеспечив полную компенсацию причиненного ущерба. «Важно, чтобы конструкция обязательного страхования жилья не носила декларативный характер, была реализуема и по цене услуги, и по количеству вовлеченных в страхование граждан», – приводит мнение заместителя председателя правления компании СОГАЗ Николая Галушина «КоммерсантЪ». Представители страховых компаний полагают, что обязательное страхование жилья сложно применить из-за отсутствия контроля за исполнением обязанности граждан приобретать страховку.

У юристов также возникают серьезные сомнения в реализуемости законопроекта – и в первую очередь в связи с тем, что требование обязательного страхования жилья противоречит Конституции. «Самый важный – каким образом будет преодолено противоречие с Конституцией?», – возмущается юрист судебно-арбитражной практики адвокатского бюро «Ковалёв, Рязанцев и партнеры» Виктор Глушаков. По его прогнозам, если страхование жилья от стихийных бедствий все-таки сделают обязательным, возникнут аналогичные проблемы с выплатами, как в ОСАГО. «Проблема носит как качественный характер – страховые компании необоснованно отказывают в выплатах, так и количественный – выплаченных денежных средств может оказаться недостаточно для ремонта. При наступлении большого количества страховых случаев в течение короткого времени (например, во время сильного паводка или после урагана) страховые компании рискуют не справиться с выплатами», – резюмирует эксперт.

Тем не менее, по мнению экспертов, вероятность того, что предложение о введении обязательного страхования жилья все же будет принято, достаточно велика. Как показывает опыт прошлых лет, после крупных резонансных происшествий долгое время откладываемые инициативы по новым видам обязательного страхования встречают необходимую поддержку. Так, после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС был принят закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов, а после аварии на «Невском экспрессе» разработан законопроект страхования ответственности перевозчиков, который прошел все необходимые согласования и вступил в силу после очередной трагедии – крушения «Булгарии». Наводнение на Дальнем Востоке может стать веским доводом в пользу обсуждаемого сейчас законопроекта.

Напомним, практика обязательного страхования недвижимости была успешно реализована в советские годы, когда с 1983 по 1999 годы граждане страховали имущество и скот. Страховая сумма составляла 40% от стоимости имущества, а тариф – 0,35% в сельской местности и 0,3% в городе. В 1999 году указ был признан противоречащим Гражданскому кодексу и отменен.