Я считаю, что накопительное страхование жизни нужно только тем людям, которые не способны самостоятельно вести регулярные накопления, то есть тем, кто привык тратить деньги, если не от получки до получки, то от получки до отпуска. Таким людям нужен сильный продавец с навыками психологического манипулирования, чтобы забрать у них значительную сумму денег и завлечь в долгосрочную накопительную систему с элементами страхования.
Однако цена входа, на мой взгляд, неоправданно высока. Большинство программ долгосрочного страхования жизни в России продаются через многоуровневый маркетинг (затраты на оплату агента и его «спонсоров» – до двух годовых страховых взносов клиента), а по остальным программам первоначальные расходы составляют до одного годового взноса. Фактически страховая компания начинает инвестировать средства в интересах клиента только на третий год страхования. Поэтому при досрочном расторжении договоров до двух лет, как правило, возвращаемая клиенту или «выкупная» сумма равна нулю. Потери для клиента при расторжении договора существуют до конца срока его действия. Расторгать договоры долгосрочного страхования жизни до пяти лет страхования, на мой взгляд, крайне невыгодно.
Если клиент хочет «перевести» свой полис в другую компанию, это означает расторжение первоначального договора страхования, получение выкупной суммы и заключение нового договора в новой страховой компании.
В долгосрочном страховании жизни клиенту не показывают, собственно, тарифы по его страхованию, которые рассчитаны для рисков «дожитие» и «смерть, несчастный случай, потеря трудоспособности». Ему предлагают таблицы расчетов накопленной суммы на дожитие и выкупных сумм при разных сроках страхования с прогнозируемой, но не гарантированной доходностью. Страховая часть полиса в основном служит только для рекламных целей, чтобы показать наличие страховой защиты в дополнение к накопительной программе. Однако качество страхового покрытия в таких полисах в последние годы ухудшается, чтобы увеличить долю собственно накопительной части программы.
Если человек будет регулярно откладывать деньги на банковский депозит и покупать на год рисковое страхование жизни, то его накопления в несколько раз превысят накопления по долгосрочному страхованию жизни, а страховая защита будет также в несколько раз выше.
Клиентами моего агентства являются рациональные, умеющие считать деньги люди. Поэтому мы не продаем и не планируем продавать долгосрочное страхование жизни. Наша задача – предложить минимальные, лучшие на рынке тарифы по рисковому страхованию от несчастного случая, включая смерть, на более крупные суммы, чем предлагают программы долгосрочного страхования жизни, и обеспечить реальную страховую защиту.
владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев.